חמש מתנות לחג: איך להרוויח יותר מהכסף שלכם

בשנה הבאה, בשאיפה, נשב על המרפסת – עם קצת פחות דאגות כלכליות. מנכ”ל בית ההשקעות מור, יוסי לוי, עם חמישה טיפים להחלטות פיננסיות שכדאי לקבל

13/09/2017

בשנה הבאה, בשאיפה, נשב על המרפסת – עם קצת פחות דאגות כלכליות. חגי תשרי הם הזדמנות טובה לא רק לערוך חשבון נפש, אלא גם לבדוק את חשבון הבנק שלנו, ולגלות איפה טעינו עד היום, ומה נוכל לעשות טוב יותר בעתיד – כדי שהמאזן הכולל יהיה חיובי ונשים את האוברדרפט מאחורינו.

בעזרתו של יוסי לוי, מנכ”ל מור בית השקעות, ריכזנו חמישה טיפים אשר להערכתו יכולים, בחלק מהמקרים, להשיא ערך לחסכונות ולהביא לניהול יעיל יותר שלהם.

1. לא לגעת בקרן ההשתלמות 

“קרן ההשתלמות המודרנית היא מעין תוכנית חיסכון, שלא כל העובדים מקבלים, במסגרתה גם העובד וגם המעסיק מפרישים אליה כסף מדי חודש, כשיעור מסוים משכר העובד”, אומר לוי. “היתרון הגדול של קרן ההשתלמות הוא בהיותה תוכנית חיסכון שניתן למשוך עוד לפני הפנסיה ועדיין ליהנות מהטבות מס – בניגוד לשאר מסלולי החיסכון, להוציא קופת הגמל להשקעה”.

כך, ניתן למשוך את הכסף שש שנים לאחר תחילת ההפקדות בקרן (או שלוש שנים, במידה שהעובד יוצא לפנסיה, או משתמש בכסף לצורך השתלמות); וליהנות מפטור ממס הכנסה על הסכום. חשוב להדגיש שהפטור חל רק עד לתקרת שכר מסוימת (כ-15.7 אלף שקל נכון לינואר 2017), ועד שיעור מסוים של הפרשות המעביד.

למי שזקוק לכסף בכל זאת, כדאי לשקול לא למשוך את הקרן – אלא לקחת ממנה הלוואה. לרוב, הלוואות אלה יהיו בריבית פריים 0.5% – כלומר, ריבית כוללת של 1.1%, שיעור נמוך ביותר ביחס להלוואות אחרות בשוק. את ההחזר ניתן לשלם בתשלומים.

2. לחפש מוצרים עם יתרונות מס 

תוחלת החיים הגדלה והולכת היא עניין משמח – אבל לא מעט אנשים דווקא מודאגים מאוד בגללה, בעיקר בגלל שהפנסיה של הציבור עלולה להיות קטנה משמעותית ביחס לעבר. הממשלה, המוטרדת אף היא מבעיית הפנסיה, השיקה בסוף 2016 מכשירי חיסכון חדש, שיכול לסייע לנו לחסוך כסף באופן אפקטיבי במיוחד, עם יתרונות מס משמעותיים.

זוהי קופת הגמל להשקעה – ובה ניתן להפקיד מדי שנה עד 70 אלף שקלים לחוסך, כאשר הייחוד שלה הוא בנזילות מלאה, כלומר, אפשר להוציא את הכסף בכל רגע נתון – ולא רק בזמן הפרישה לפנסיה, כפי שהיה בקופות הגמל הרגילות.

לוי מציין כי אפשר להשתמש בקופת הגמל להשקעה גם כאפיק חיסכון לטווח קצר ולמטרה מוגדרת – למשל, לחיסכון של חמש שנים לרכישת רכב חדש; ואפשר גם להשאיר בה את הכסף עד היציאה לפנסיה – ואז ניתן יהיה למשוך אותה כקצבה, וליהנות מפטור ממס רווח הון (במשיכה לפני גיל הפנסיה, לא יינתן הפטור ממס רווח הון).

המרווח מאג"ח ממשלתי של החברות האמריקאיות בדירוג A+ וממוצע המקבילות הישראליות בדירוג דומה

“הגמישות בהפקדות עם פוטנציאל התשואה, עשויות להפוך את הקרן הגמישה לפתרון עבור חיסכון לטווח ארוך”

3. להשקיע במוצר דגל של בית השקעות

יש לכם כסף פנוי ואתם מחפשים פתרון שעשוי להניב תשואה גבוהה יותר מזו של קרן השתלמות או קופת גמל? אחת האפשרויות היא להשקיע אותו בקרן גמישה של אחד מבתי ההשקעות, שכן מדובר בקרנות שלרוב משמשות כחלון הראווה של בית ההשקעות והן מנוהלות על ידי מנהלי השקעות מובילים. אמנם זו בדרך כלל אופציה תנודתית ביחס לקרנות אג”חיות למשל, ויש סיכוי להפסד, אך גם פוטנציאל הרווח גדול יותר והקרנות הללו מנוהלות כמו תיק השקעות מנוהל, ומאפשרות גם למי שאין סכומי כסף גדולים להשקעה לזכות לניהול השקעות מקצועי.

לדברי לוי, “ניתן להעביר לקרנות כסף בהוראת קבע חודשית, וגם להוסיף סכום חד-פעמי. הגמישות בהפקדות, יחד עם פוטנציאל התשואה, עשויות להפוך את הקרן הגמישה לפתרון עבור חיסכון לטווח ארוך – למשל, לילדים או לנכדים”. נציין כי חשוב לבחון קרנות נאמנות בכלל בהתאם למספר פרמטרים ולאורך תקופה; דוגמת תשואה, דמי ניהול ועוד.

4. לשמור על פיזור בתיק

תיק השקעות טוב דומה לשולחן החג של ראש השנה – צבעוני, מגוון ומלא כל טוב הארץ. “גם אם סוג מסוים של השקעות נראה לכם עדיף על השאר – בשוק תנודתי ובעידן של אי ודאות, עדיף להתכונן לכל תרחיש ולגדר סיכונים באמצעות השקעה בתחומים נוספים”, מציין לוי.

לכן, פזרו את הכסף בין השקעות ברמות סיכון שונות, במגזרים שונים של השוק ואפילו במדינות שונות.

5. 5. להישאר מעודכנים – אבל לא להיות פזיזים

בין אם אתם מנהלים את ההשקעות שלכם בעצמכם, ובין אם אתם מניחים למומחים לעשות זאת – חשוב להתעדכן מעת לעת במצב התיק בפרט, ובמצב השוק בכלל. אולם, את המעקב הזה יש לעשות לאורך תקופה ארוכה. אל תסיקו מסקנות מכותרות העיתונים ומתוצאות של רבעון אחד: גם חברה שהייתה לה שנה חלשה, יכולה לפצות על כך בעשור מצוין. הישארו עם אצבע על הדופק – אבל אל תדלגו במהירות בין השקעה להשקעה.

בשורה התחתונה

לדברי לוי, חשוב מאוד לבחון את מכלול הצרכים שלכם ובהתאם לכך, לקבל החלטות. “ישנם מוצרים שונים אשר לא בהכרח מתאימים לכל אחד, וכמובן שגם אפיקי ההשקעה צריכים להיבחר בהתאם לצרכי המשקיע. לכן, חשוב להתייעץ עם גורם מקצועי ולקבל החלטות בהתאם, בשנה החדשה ובכלל”.

המרואיין בכתבה הוא מר יוסי לוי, מבעלי השליטה ועובד בקבוצת מור בית השקעות בע”מ (להלן: “החברה”) המצהיר כי האמור בכתבה משקף נאמנה את דעתו האישית. יוסי לוי הינו בעל רישיון מספר 7403 על פי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, תשנ”ה-1995. אין לראות בכתבה, בתוכנה משום שיווק/ייעוץ השקעות/פנסיוני או תחליף לכזה. כתבה זו בוצעה בהסתמך על מידע פומבי גלוי לציבור ועשוי להתבסס על נתונים שפותחו על ידי אנליסטים עובדי החברה ומקורות אחרים הנחשבים מהימנים ומבלי להתחייב על ביצוע בדיקות עצמאיות לשם בירור מהימנות המידע. כמו כן, עלולות להתגלות סטיות משמעותיות בין ההערכות המובאות במידע בכתבה לבין התוצאות בפועל. המידע המוצג בכתבה, הינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בני”ע ו/או בנכסים הפיננסים המוזכרים בה, לכן אין לראות במידע האמור, כהמלצה או תחליף לשיקול דעתו העצמאי של הקורא או הצעה או הזמנה לקבל הצעות או ייעוץ/שיווק השקעות/פנסיוני, בין באופן כללי ובין בהתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של המשקיע- לרכישה ו/או ביצוע השקעות ו/או פעולות או עסקאות כלשהן. החברה ו/או נושאי המשרה שלה ו/או מנהליה ו/או עובדיה ו/או מי מטעמה אינם לוקחים על עצמם כל אחריות שהיא לכל הפסד ישיר או נסיבתי הנובע משימוש בכתבה זאת. 







WordPress Image Lightbox