הצטרפות דיגיטלית למוצרי גמל, השתלמות ופנסיה

לפי החוק, העובד או העובדת הם שיכולים לבחור את קופת הגמל שבה ירצו להפקיד את ההפקדות לחיסכון הפנסיוני. העובדים בוחרים אם לנהל את החיסכון הפנסיוני שלהם בקופת גמל או בקרן פנסיה למשל, באיזו חברה ירצו לנהל את קופת הגמל ובאיזה מסלול השקעות. אם העובדים לא העבירו את בחירתם למקום העבודה, המעסיק רשאי לפתוח עבור העובדים חשבון בקרן פנסיה נבחרת בתנאים מועדפים.

קופת גמל היא אחד מאפיקי החיסכון לפנסיה, שמהם אפשר למשוך את הכסף כקצבה חודשית לאחר גיל הפרישה, באמצעות העברת הכספים לקופת גמל משלמת לקצבה. כספים שהופקדו לקופת גמל לפני שנת 2008 אפשר למשוך גם כסכום חד-פעמי פטור ממס, בהתאם להוראות ההסדר התחיקתי. קופת גמל להשקעה לעומת זאת, היא אפיק חיסכון גמיש שבו אפשר להחליט כמה ואיך להפקיד עד לתקרה של 72,616 שקלים, נכון לשנת 2022. בקופת גמל להשקעה כמו בקופת גמל פנסיונית, הכסף מושקע בשוק ההון בהתאם למסלול ההשקעות שבחרת, כאשר בכל עת ניתן לשנות מסלול. היתרון העיקרי של קופת גמל להשקעה הוא שהיא נזילה בכל עת.

אם את או אתה בעלי עסק עצמאי, אתם יכולים להפקיד עד 16.5% מההכנסה השנתית החייבת במס לקופת גמל. עצמאים שחוסכים בקופת גמל, יכולים ליהנות מהטבות מס בשווי של אלפי שקלים מדי שנה, בהתאם לרמת ההכנסה שלהם:
עמיתים שאינם מוטבים - אם ההכנסה השנתית החייבת במס לא עולה על 151,200 שקלים (נכון לשנת 2022), ניתן לקבל ניכוי למס בשיעור של 11% מההכנסה השנתית החייבת במס ולהקטין בכך את ההכנסה החייבת במס, ועוד פרמיה לזיכוי ממס בשיעור 5.5% מההכנסה השנתית החייבת במס, שתקטין את סכום המס שתידרשו לשלם גם כן (אם לא דרשתם הוצאה לביטוח מפני אבדן כושר עבודה. אם דרשתם אזי הפרמיה לזיכוי הנה בשיעור 5%).
עמיתים מוטבים - אם ההכנסה השנתית החייבת במס עולה על 151,200 שקלים, ניתן להפקיד 16.5% מההכנסה השנתית החייבת במס עד לתקרה של 213,600 שקלים, שגם היא תתחלק לניכוי למס בשיעור 11% מההכנסה השנתית החייבת במס, ולפרמיה לזיכוי ממס בשיעור 5.5% מההכנסה השנתית החייבת במס, אם לא דרשתם הוצאה לביטוח מפני אבדן כושר עבודה. אם דרשתם אזי הפרמיה לזיכוי הנה בשיעור 5%). כדי ליהנות מהטבות המס גם על ההפקדה שמחושבת לפי הכנסות הגבוהות מ-151,200 שקלים, תצטרכו להפקיד עוד 3,269 שקלים לקופת הגמל, שאינם מזכים אתכם בהטבת מס.

קופות גמל הן אפיק השקעה משתלם למבקשים לחסוך כספים עבור גיל הפרישה, באמצעות ביצוע הפקדות חודשיות. בקופות הגמל לעמיתים במעמד שכיר, מעבירים העובד/ת והמעביד את הכספים, בעוד שבקופות הגמל לעמיתים במעמד עצמאי - ההפקדות מבוצעות על ידי העמית/ה. עם היציאה לגמלאות, נהנים החוסכות והחוסכים מהכספים שנצברו לאורך השנים ומהטבות מס.

ההצטרפות לקופת הגמל של מור קלה ופשוטה. ניתן למלא טופס הצטרפות דיגיטלי באתר תוך מספר דקות.

ניתן להעביר כספים בקלות ובמהירות, יש ללחוץ כאן להסבר מפורט.

עובדות ועובדים שכירים יכולים לפתוח קרן השתלמות באישור המעסיק בלבד. ניתן לבחור בכל קרן ומסלול השקעות שרוצים, כאשר המעסיק יפקיד על חשבונו עד 7.5% מהשכר לקרן מדי חודש ועוד שליש מסכום זה (עד 2.5% מהשכר) על חשבונך. החלק של ההפקדה שעל חשבון המעסיק אינה נחשבת הכנסה חייבת במס, ולכן פטורה לחלוטין ממס (עד תקרת השכר). הפקדות חודשיות בשיעור של עד 10% מהשכר עד לתקרת שכר של 15,712 שקלים נכון לשנת 2022 - יהיו פטורות ממס רווחי הון בעת המשיכה.

עצמאי או עצמאית יכולים לבחור להפקיד לקרן השתלמות לבחירה. הפקדה בשיעור של עד 4.5% מההכנסה השנתית עד לתקרה של 270,000 שקלים בשנת 2022 - תהיה מוכרת כהוצאה שאפשר לקזז מההכנסה החייבת במס. הפקדה בסכום של עד 18,960 שקלים בשנת 2022 - תהיה פטורה ממס רווחי הון בעת המשיכה.

ניתן להצטרף לקרנות ההשתלמות של מור במילוי טופס ההצטרפות באתר ולהתחיל לחסוך עוד היום, או להעביר את יתרת החיסכון בקרן השתלמות קודמת.

בעת מילוי הטופס יש למלא פרטים אישיים, לבחור את מסלול ההשקעות הרצוי ולהעלות צילום תעודת זהות. פרטי החשבון והעתק הטופס שמילאת ישלחו במייל ובהודעת סמס.

בהחלט כן. אמנם קרן ההשתלמות הופכת לנזילה לאחר 6 שנים וניתן למשוך את הכסף בפטור ממס רווחי הון, אך אין חובה לעשות זאת.

ככל שתחסכו לטווח ארוך יותר ואפילו עד הפרישה לפנסיה, תוכלו ליהנות מפטור ממס רווחי הון על סכום גדול יותר של רווחים, שיצטברו בקרן לאורך השנים.

במרבית הקרנות קיימים מסלולי השקעה המוגדרים מראש ומשקפים רמות סיכון שונות. ניתן להשקיע את הכספים במסלול אחד או במספר מסלולים, ולהעביר את הכספים בין המסלולים בכל עת (העברה בין מסלולים מבוצעת עד שלושה ימי עסקים, לא כולל שלושה ימי עסקים של תחילת כל חודש קלנדרי), ללא כל עלות, בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לך, אופק החיסכון והיקף הכספים בחשבון.

כן. אם קרן ההשתלמות כבר נזילה, אפשר לקבל הלוואה עד 80% מערך הקופה. אם הקרן עדיין אינה נזילה, ניתן לקבל הלוואה עד 50% מערך הקופה. אם מדובר בקרן השתלמות במסלול מנייתי, ניתן לקבל הלוואה עד 40% מערך הקופה, בין אם הקרן נזילה או לא.

ניתן להעביר כספים בקלות ובמהירות, יש ללחוץ כאן להסבר מפורט.

לפי החוק, מעסיקים מפקידים עבור העובדות והעובדים השכירים שלהם לפחות 18.5% מהשכר (עד התקרה בחוק או מעליה, בהתאם להסכם העבודה), בחלוקה ל-6.5% לרכיב התגמולים + 6% לרכיב הפיצויים על חשבון המעסיק, ועוד 6% על חשבון העובדת או העובד לרכיב התגמולים. תוכלו לבחור להגדיל את החלק של ההפקדות שעל חשבונכם ל-7% כדי לצבור חיסכון משמעותי יותר עד הפרישה לפנסיה. עצמאים שמפקידים לקרן הפנסיה חייבים להפקיד לפחות 4.45% מההכנסה השנתית החייבת במס, עד למחצית השכר הממוצע במשק - 63,306 שקלים בשנת 2022 - ועוד 12.55% לפחות מההכנסה החייבת במס שמעל סכום זה ועד השכר הממוצע במשק - כלומר, הכנסה מעל ל-63,306 שקלים ועד 126,612 שקלים נכון ל-2022. עם זאת, חשוב לדעת שבקרן פנסיה השכר הקובע למקרה נכות או מקרה מוות חס וחלילה, הוא 16% מההפקדה (ומינימום 12.5%).

עצמאים ועצמאיות בני 21 לפחות ועד גיל 60 שהעסק שלהם קיים מעל 6 חודשים, נדרשים להתחיל להפקיד לפנסיה. אם אתם שכירים או שכירות וכבר היה לכם חיסכון פנסיוני בעבר, המעסיק שלכם נדרש להתחיל להפקיד עבורכם תוך שלושה חודשים לכל היותר, כאשר ההפקדה תהיה עבור כל חודשי העבודה שלכם אצל אותו מעסיק החל מהיום הראשון לעבודה. אם לא היה לכם חיסכון פנסיוני בעבר, המעסיק נדרש להתחיל להפקיד עבורכם תוך שישה חודשים מיום התחלת העבודה ואין חובה להפקיד עבור ששת החודשים הראשונים לעבודתכם.

התקנון קובע את הזכויות והחובות של העמיתים והעמיתות בקרן ואת אופן חישוב של שיעור הקצבה במקרה נכות או פטירה ח"ו או בעת פרישה לפנסיה, וכן את פירוט הכיסויים הביטוחיים בקרן ואת מסלולי ההשקעה. התקנון משתנה מעת לעת וכפוף לפיקוח ואישור רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

קרן פנסיה נבחרת היא קרן פנסיה של חברה מנהלת שזכתה במכרז של רשות שוק ההון כאחת מהקרנות שניתן להצטרף אליהן בדרך פשוטה ומהירה, באמצעות מעסיק/ה או באמצעות סוכן/ת או באופן עצמאי, בשיעורי דמי ניהול נמוכים משמעותית מהתקרה הקבועה בחוק. עובדת או עובד שמצטרפים לקרן הנבחרת, זכאים לדמי ניהול בשיעור של 1% מההפקדה החודשית ו-0.22% מהצבירה השנתית, וזאת לתקופה של 10 שנים לפחות.

דמי הניהול בקרן הפנסיה הנבחרת במור גמל ופנסיה הם בשיעור של 1% מההפקדה החודשית ו-0.22% מהצבירה השנתית, וזאת לתקופה של 10 שנים לפחות.

בקרן הפנסיה של מור גמל ופנסיה ניתן לבחור מסלול השקעה מתוך 8 מסלולים קיימים. מסלול ברירת המחדל הינו מסלול "מודל מנוהל", בו מסלול ההשקעה מותאם לפי גיל העמית/ה.

כן. קרן הפנסיה כוללת בתוכה כיסוי למצב נכות (אובדן כושר עבודה) וכיסוי למקרה מוות ח"ו. סכום הביטוח הינו שיעור מתוך המשכורת הקובעת של העמית/ה. השיעור נקבע לפי מסלול הביטוח וגיל ההצטרפות לקרן. במידה ואין לך בן/בת זוג – ניתן לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאר בן זוג למקרה מוות.

למור גמל ופנסיה יש שתי קרנות פנסיה: "מור פנסיה מקיפה" ו"מור פנסיה כללית". ההבדל העיקרי ביניהן הוא שבקרן הפנסיה המקיפה ישנה הבטחת תשואה בגין 30% מנכסי הקרן וקיימת תקרת הפקדה, ובקרן הפנסיה הכללית ניתן לוותר על הכיסויים הביטוחיים לנכות ושארים.

לא נפגע. על פי תקנות הניוד, יראו את התשלומים שהפקיד/ה העמית/ה בקופה המעבירה כאילו הופקדו בקופה המקבלת, לצורך בחינת תקופת אכשרה וגיל ההצטרפות לקרן.

תקופת אכשרה זו תקופה בת 60 חודשים בהם לא יהיה כיסוי ביטוחי עבור אירוע ביטוחי שנבע ממחלה או מום שהיו לפני ההצטרפות לקרן. בעת ניוד קרן פעילה מחברה אחרת, תקופת האכשרה ממשיכה מהקרן הקודמת. ישנם תרחישים נוספים בהם מתחילה תקופת אכשרה, המוגדרים בתקנון הקרן.

בבחירת קרן פנסיה יש לבחון מספר פרמטרים:
ניהול השקעות - גובה הקצבה בעת פרישה תלוי בסך הצבירה בעת פרישה. ניהול השקעות אחראי לאורך שנים הוא אחד הפרמטרים החשובים בבחירת קרן פנסיה. לאורי קרן, מנהל ההשקעות הראשי, ולאגף ההשקעות במור גמל ופנסיה, ניסיון רב שנים בניהול השקעות עמיתים ועמיתות ולרשות הקרן עומד צוות מחקר מהמוביל בתחומו בשוק חיסכון ארוך הטווח בישראל.

דמי ניהול - ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך החיסכון יהיה גבוה יותר. דמי הניהול בקרן פנסיה נבחרת הם בשיעור של 1% מההפקדה החודשית ו-0.22% מהצבירה השנתית, וזאת לתקופה של 10 שנים לפחות.

שירות מקצועי - לקרן הפנסיה של מור עומדים מערכי התפעול והשירות מהמתקדמים בשוק חיסכון הטווח בישראל.  

בקרן פנסיה יש שלושה מרכיבים:

1. קצבת זקנה - הכסף שנחסך (פיצויים ותגמולים) לאורך שנות העבודה מומר לקצבת זקנה חודשית לכל החיים.
2. קצבת נכות - במקרה של אירוע נכות, ח"ו, ולאחר אישור רופא הקרן, תשולם קצבת נכות חודשית בשיעור של עד 75% מהשכר הקובע (בהתאם למסלול הביטוח שנבחר ולאישור רופא הקרן).
3. קצבת שאירים - במקרה פטירה, ח"ו, תשולם לשאירי העמית/ה (בן/בת זוג וילדים עד גיל 21) קצבה בשיעור של עד 100% מהשכר הקובע (בהתאם למסלול הביטוח שנבחר ולאישור רופא הקרן).

תשלום הקצבאות יעשה בהתאם ובכפוף לתקנון הקרן, כפי שיהיה במועד האירוע המזכה.

גיל תום הכיסוי הביטוחי בקרן פנסיה ניתן לבחירה מבין הגילאים הבאים: 60, 62, 64 או 67, כאשר גיל 67 הינו גיל ברירת המחדל בהצטרפות לקרן הפנסיה (לנשים וגברים). גיל תום תקופת הכיסוי הינו עבור כיסוי ביטוחי בלבד, וניתן לפרוש לפנסיה החל מגיל 60.

לא. ניתן לבחור לפרוש לפנסיה החל מגיל 60, וכן ניתן להמשיך להפקיד לקרן לאחר גיל 67 (הפקדות לחיסכון בלבד ללא כיסוי ביטוחי), ובכך להגדיל את הקצבה החודשית הצפויה.

קצבת הזקנה בקרן פנסיה חדשה היא תלות בסכום החיסכון שצברת. בעת הפרישה מחלקים את סכום החיסכון במקדם המרה לפרישה (שקבוע בתקנון הקרן). בעת הפרישה יהיה ניתן לבחור מגוון מסלולים אשר ישפיעו גם הם על גובה קצבת הזקנה.

במקרה פטירה, ובכפוף לכך כי העמית/ה מבוטח/ת בכיסוי ביטוחי, יקבלו השאירים קצבה חודשית בהתאם למסלול הביטוח שבחר/ה העמית/ה ולשכר הקובע. השאירים הם בן/בת זוג וילדים עד גיל 21 (ובמקרים מסוימים גם הורים). בהיעדר שארים המוטבים שקבע/ה העמית/ה יקבלו את הצבירה בתשלום אחד, ובהעדר מוטבים היורשים החוקיים יקבלו את הצבירה בתשלום אחד.

כן, ניתן לנייד קופת גמל לקרן פנסיה, ללא תלוי בהפקדה חודשית שוטפת בקרן. הכספים בקרן ייחסכו לקבלת קצבה, אך לא יהיה כיסוי ביטוחי. מומלץ להתייעץ עם בעל/ת רישיון פנסיוני לפני ניוד הכספים.

כן, ניתן להפקיד סכום כסף ממקורות עצמיים של העמית לצורך פרישה מידית מקרן פנסיה, כך שסכום שיופקד מעל תקרת ההפקדה בקרן המקיפה יועבר לקרן הכללית, וקצבת הזקנה תשולם מהקרן המקיפה ומהקרן הכללית. מומלץ להתייעץ עם בעל/ת רישיון פנסיוני לפני הפקדה לצורך פרישה מידית.

ניתן לנייד קופת גמל להשקעה לקרן פנסיה - רק לצורך פרישה מיידית (יחד עם הגשת בקשת לקבלת קצבה מקרן הפנסיה). הכספים המנוידים מקופת הגמל יהיו פטורים ממס רווחי הון וגם הקצבה בגינם תהיה פטורה ממס.