קורונה וכסף: איך לא להדביק את החיסכון שלנו בקורונה?

קורונה וכסף: איך לא להדביק את החיסכון שלנו בקורונה?

משבר הקורונה מטלטל את הכלכלה ומעורר חרדות לעתיד. הנה טיפים שיעזרו לכם לשמור על העתיד שלכם

מגפת הקורונה מערערת את מצבם הכלכלי של מיליוני משקי בית ברחבי העולם. עם האטה משמעותית בפעילות הפיננסית, סגירה של מקומות עבודה, פיטורים ויציאה לחל”ת, רבים סובלים מקשיים כלכליים, ואחרים רואים בדאגה את המשבר מתפשט, ותוהים לגבי ההשפעות שלו על העתיד, גם בטווח הרחוק יותר.

דווקא בתקופה זו, עולה הצורך לבדוק את החיסכון ארוך הטווח, במטרה לוודא שהוא אכן מתאים עבורכם באופן אישי, וכי הוא מתאים למציאות המשתנה של תקופת הקורונה.

בעזרת מומחי מור גמל, אספנו עבורכם כמה עצות שיעזרו לכם לשמור על החיסכון שלכם.

קופות גמל להשקעה: נזילות בכל שלב

קופות גמל להשקעה הן מוצר חדש יחסית בשוק הישראלי (מאז נובמבר 2016), המשלב בין אפשרות חיסכון לטווח הארוך, לבין השקעה נזילה שניתן למשוך בכל עת. יתרונות מוצר החיסכון החדש, ובהם האפשרות להפקיד כספים בכל עת, נזילות מלאה, פטור ממס רווח הון במשיכה כקצבה מעל גיל 60, הביאו לכך שהוא צבר פופולריות רבה, וכיום מנוהלים כ- 16 מיליארד שקלים בקופות גמל להשקעה.

בנוסף, בקופת הגמל להשקעה ניתן להפקיד עד 71 אלף שקל לשנה לכל חוסך. כך, ניתן להשתמש בה כאפיק חיסכון נוסף, כאשר קיימת אפשרות להמשיך לחסוך עד הפנסיה, או למשוך חלק מהכסף, או כולו, כאשר זקוקים לו. 1

מאחר שמדובר במוצר חיסכון אטרקטיבי במיוחד, כדאי לבחון אפשרות להפקיד אליו כסף, גם בתקופת הקורונה, ובהתאם למצבכם הכלכלי.

קרן השתלמות: להמשיך להפקיד

ישראלים רבים מחזיקים בקרן השתלמות, אפיק חיסכון שניתן למשוך את הכסף שהצטבר בו לאחר שש שנים, או שלוש שנים במקרה של יציאה להשתלמות מקצועית. לקרן השתלמות שני יתרונות מרכזיים – האפשרות למשוך את הסכום במלואו, וליהנות מפטור על מס רווח הון.

לפי התקנות שעברו לאחרונה, עובדים שהכנסתם נפגעה בגלל משבר הקורונה, יכולים למשוך 7,500 שקל בחודש מקרן ההשתלמות שלהם, ובסך הכל עד 45 אלף שקל, ללא תשלום מס – גם אם לא עברו שש שנים מפתיחת החיסכון. שימו לב כי הפטור ממס תקף אך ורק למשיכות שיבוצעו עד 9 בפברואר 2021.

בנוסף, אצל חלק מהחברות המנהלות קיימת האפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, בתנאים טובים יותר מהמקובל בשוק, כגון ריבית נמוכה יחסית. סכום ההלוואה המרבי תלוי בגובה החיסכון שהצטבר בקרן, וכן בשאלה אם הוא כבר נזיל וניתן למשיכה2.

חשוב לציין שעבור שכירים ההפקדה מבוצעת לקרן ההשתלמות באופן אוטומטי אם המעסיק אכן נתן לכם את ההטבה המשתלמת הזו.

לגבי עצמאים, אף שהקורונה יוצרת לא מעט אתגרים כלכליים, כדאי לבדוק מה היה היקף ההפקדות לקרן ההשתלמות בשנת 2020, ואם אפשר, להפקיד כספים נוספים על מנת שתוכלו ליהנות מהטבת המס המלאה המגיעה לכם.

רציפות ההפקדות לחיסכון והימנעות ממשיכה מוקדמת

אנשים שהכנסתם נפגעה מוטרדים בין היתר גם מהחיסכון הפנסיוני, בשאלה האם וכיצד יוכלו להמשיך להפקיד בו כספים באופן סדיר. במקרה של פיטורים או יציאה לחל”ת, העובד וגם המעסיק חדלים להפקיד כספים בחיסכון הפנסיוני. חשוב לדעת כי הפקדה סדירה חיונית על מנת שהחיסכון יוסיף להצטבר, וגם הפסקה של כמה חודשים יכולה להיות משמעותית בעת היציאה לפנסיה.

בנוסף, קיימים בקרן הפנסיה גם רכיבים של ביטוח, כמו ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח למקרה מוות, שהתשלום עבורם הוא מכספי החיסכון הפנסיוני. עד כה, בזמן של יציאה לחל”ת או פיטורים, הכיסוי נמשך אוטומטית לתקופה של עד חמישה חודשים, בהנחה שבתקופה זו העובד יוחזר לעבודה או ימצא עבודה חדשה. ואולם בעקבות הקורונה, הוארכה תקופה זו לשנה שלמה, גם כן באופן אוטומטי.

עבור עצמאים שנאלצו לסגור את העסק שלהם בתקופת הקורונה, פורסמה לאחרונה טיוטת תקנה חדשה הקובעת כי הם יוכלו למשוך עד שליש מהחיסכון הפנסיוני שלהם כדי להתקיים. ואולם, קודם למשיכה מומלץ לזכור כי משיכת חלק ניכר מהחיסכון הפנסיוני תצמצם משמעותית את אפקטיביות החיסכון. כמו כן, עצמאים החוסכים לפנסיה נהנים מהטבות מס ניכרות.

בשורה התחתונה, בכל הקשור לפנסיה שלכם כדאי לבדוק שההפקדות מתקיימות ושאין פגיעה ברצף הביטוחי שלכם, כמו גם לשקול היטב משיכת כספים שעלולה לפגוע מהותית בחיסכון העתידי.

בכל מקרה, חשוב מאוד לבחון את המוצרים השונים וההתאמה למצבכם הכלכלי, המשפחתי ולטווח ההשקעה. למידע נוסף על קופות גמל, קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות המנוהלות במור גמל לחצו כאן >>

1  בכפוף לתשלום מס רווח הון כדין. הכספים ניתנים למשיכה תוך 4 ימי עסקים (לא כולל 3 ימי העסקים הראשונים בתחילת כל חודש) והכל בכפוף לתקנון ולהוראות הדין כפי שיעודכנו מעת לעת. סכום ההפקדה השנתי בקופה מוגבל בכל שנת כספים לכל חוסך, בהתאם להוראות הדין  (נכון לשנת 2020 – 71,337 ₪).

2 לתשומת לבכם, מור גמל לא מעניקה הלוואות לעמיתים.

הדברים מוצגים באופן אינפורמטיבי תמציתי בלבד ואין לראות בהצגת הכתבה משום פרסום, שיווק מסוג כלשהו, הצעה לשיווק או ייעוץ מסוג כלשהו. מבלי לגרוע מהאמור, אין לראות בהצגת הכתבה משום שיווק פנסיוני או הצעה או הזמנה לשיווק כאמור והם אינם מהווים תחליף לייעוץ/לשיווק בידי בעל רישיון לפי דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. יובהר כי אין לראות בדברים משום ניתוח מלא של כלל הנושאים המאוזכרים ואינם באים להחליף את שיקול הדעת העצמאי של הקורא. אין בתשואות עבר כדי להבטיח תשואות דומות בעתיד. מור קופות גמל בע”מ (“מור גמל“) היא חברה המנהלת קופות גמל והיא עוסקת בשיווק פנסיוני באמצעות בעלי רישיון שיווק פנסיוני המועסקים על-ידה. למועד זה, מור גמל אינה מציעה הלוואות לעמיתים. אי עמידה בפירעון הלוואה או בהחזר אשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.



WordPress Image Lightbox